“以大明錢莊規(guī)范當(dāng)前市井之中的子錢戶的行為，壓低他們接待的利息才是上途。
盲目禁止，不會(huì)有效果。
畢竟有需要，就禁止不了，只有想辦法降低借貸利息才是正途?！?/p>
魏廣德說(shuō)完自己的想法后，又強(qiáng)調(diào)曾省吾想要禁止民間借貸的想法是妄想，合理引導(dǎo)才是正途。
“此事太大，容我想想再回答。”
曾省吾沒(méi)有馬上表態(tài)，不過(guò)也沒(méi)忘記他來(lái)此的目的，于是又說(shuō)道：“善貸，關(guān)于民間高利貸泛濫之事，朝廷應(yīng)該出手管管了。”
魏廣德看了曾省吾一眼，其實(shí)他那會(huì)不知他的意思，應(yīng)該是覺(jué)察到放貸之人不好惹。
現(xiàn)在大明朝的子錢戶，一些是真土豪，用自家余錢從事放貸生意，但也有不少白手套，幫著達(dá)官顯貴做這門生意。
就好像魏廣德，早前都是他直接對(duì)外放貸。
而到了現(xiàn)在，借據(jù)上肯定不會(huì)有他魏首輔簽字畫押，而是通過(guò)名下商會(huì)進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)。
這點(diǎn)臉，還是要的。
雖然，魏廣德從來(lái)不隱瞞此事。
不過(guò)，對(duì)于曾省吾的話，魏廣德并沒(méi)有馬上回答，而是還在沉思。
過(guò)去，我是真沒(méi)仔細(xì)考慮過(guò)放貸生意對(duì)國(guó)家大事的影響。
早先思考的時(shí)候，也是在家里，書房中，思考更多的還是如何把這門生意做大做強(qiáng)。
而現(xiàn)在，經(jīng)過(guò)曾省吾提醒，魏廣德突然發(fā)現(xiàn)當(dāng)今的大明，貌似房貸生意已經(jīng)無(wú)孔不入。
這絕對(duì)不是個(gè)好事兒，特別是高利貸橫行。
高利貸，絕對(duì)不是好玩意兒。
“善貸，你倒是說(shuō)話啊。”
見魏廣德遲遲不作答，曾省吾已經(jīng)有些急了。
民間對(duì)高利貸，那是深惡痛絕，都說(shuō)那是斷子絕孫的生意。
可見民怨之大。
這么一個(gè)淺顯的東西，魏廣德居然還在思考。
難道，魏廣德公開放貸之余，也參與了高利貸？
一個(gè)念頭，出現(xiàn)在曾省吾腦海里。
以前，他是絕對(duì)不會(huì)懷疑魏廣德的，這點(diǎn)德行，他相信魏廣德有。
但是現(xiàn)在，他有些懷疑了。
魏廣德顯然沒(méi)有意識(shí)到這些，而是還在思考曾省吾的話。
直接否定一切民間借貸，肯定是行不通的，必須引導(dǎo)。
開辦大明錢莊，就是引導(dǎo)的法子之一，比北宋官府直接放貸更穩(wěn)妥。
說(shuō)到底，官府絕對(duì)不能直接參與到這門生意里去，否則會(huì)亂套。
用民間商會(huì)的模式經(jīng)營(yíng)，出了問(wèn)題官府也好插手挽救。
這個(gè)法子，是絕對(duì)不會(huì)錯(cuò)的。
中國(guó)高利貸的發(fā)展規(guī)律，大體和商業(yè)發(fā)展的規(guī)律相一致。
當(dāng)商業(yè)活動(dòng)較活躍、社會(huì)財(cái)富增加時(shí)，高利貸活動(dòng)也相應(yīng)增加。
春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)代是中國(guó)商業(yè)發(fā)展的第一個(gè)高峰，同時(shí)也出現(xiàn)了最早的一批高利貸者。
《管子》中講述的“倍貸”“倍稱”現(xiàn)象，應(yīng)該是最早的針對(duì)普通生產(chǎn)者的實(shí)物高利貸。
一些大高利貸商人甚至向王侯天子借貸，貴為天子的周赧王，就被債主逼迫，以至于要筑“逃債臺(tái)”來(lái)躲避。
今天的債臺(tái)高筑一詞，就是來(lái)源于這個(gè)事情。
至于普通百姓被高利貸逼得“使老稚轉(zhuǎn)乎溝壑”者，也就不罕見。
漢代以后，隨著礦產(chǎn)開發(fā)和貨幣增加，大量專門以放貸為生的“子錢家”出現(xiàn)。
其放貸取利至少放十取三，有的時(shí)候甚至十倍取之。
就連當(dāng)時(shí)漢朝官府平定七國(guó)之亂，為了籌措軍餉，就向這些大高利貸商人借貸。
唐宋時(shí)期國(guó)家，已經(jīng)對(duì)商人形成了政治和經(jīng)濟(jì)上的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
這一時(shí)期的高利貸，主要發(fā)生在民間且產(chǎn)生了不少社會(huì)問(wèn)題。
為此，當(dāng)時(shí)的朝廷就制定了“利不蓋本”的規(guī)定，大明不過(guò)是借用前朝舊法。
《唐令拾遺》就規(guī)定，積日雖多，不過(guò)一倍，也就是拖欠債務(wù)只能以100%利息強(qiáng)制結(jié)清。
宋朝專門下詔，凡是累積利息超過(guò)100%的以倍利計(jì)，多余不論。
特別是宋朝，除了商人地主外，寺廟、官員甚至朝廷都不同程度的參加到高利貸生意中來(lái)。
明朝中后期，隨著商品經(jīng)濟(jì)逐漸侵蝕自然經(jīng)濟(jì)，以及和國(guó)際貿(mào)易的廣泛接觸，出現(xiàn)了規(guī)模空前龐大的工商業(yè)階層。
伴隨而來(lái)的，自然是大量高利貸資金和以之為生的食利者群體。
魏廣德自己都沒(méi)有注意到，因?yàn)樽月c開海以后，大明對(duì)外貿(mào)易持續(xù)擴(kuò)大，并沒(méi)有出現(xiàn)政策的反復(fù)，加劇了大量白銀流入大明的速度。
于是乎，這個(gè)時(shí)代的放貸資金較原本的時(shí)代更加龐大。
明朝借貸最廣泛的是農(nóng)村生活借貸，生活借貸原因不外乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的青黃不接與災(zāi)荒變亂，導(dǎo)致生活無(wú)著產(chǎn)生的借貸。
或者由于賦稅徭役沉重產(chǎn)生的借貸，亦或者平時(shí)操持一些事務(wù)，如婚喪嫁娶、起屋蓋房等產(chǎn)生的借貸。
但無(wú)論產(chǎn)生的原因是什么，鄉(xiāng)村高利貸的利息都相對(duì)較高。
青黃不接時(shí)產(chǎn)生的谷物借貸，年利率為100%。
其實(shí)，魏廣德還關(guān)注到另一件事兒，這也是魏廣德刻意讓人注意才知道的。
那就是大量的米商和高利貸者勾接，利用豐年米價(jià)下跌的機(jī)會(huì)，大量收進(jìn)糧食。
在災(zāi)年，他們將存糧借給農(nóng)民渡荒或完糧納稅，可獲超過(guò)一倍的厚利。
雖然現(xiàn)在的商人還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)收獲時(shí)節(jié)打壓糧價(jià)，低價(jià)收購(gòu)農(nóng)民手里的糧食，但魏廣德相信，離此應(yīng)該不遠(yuǎn)了。
這個(gè)時(shí)代，或許最大的改變就是魏廣德在張居正提出賦稅折銀制度，也就是銀本位在大明的確定時(shí)，魏廣德?lián)屜壤锰退鲁Ｓ瘞?kù)里的存銀發(fā)行銀幣，制定了“錢法”。
用律法形式固定銅錢和銀錢的兌換比，從根本上杜絕了銀、銅錢匯率的波動(dòng)對(duì)百姓的再次盤剝。
當(dāng)然，也杜絕了明清時(shí)期雜稅的最大稅源“火耗”。
雖然現(xiàn)在發(fā)行一些地方居然還在動(dòng)歪腦筋，等南邊徽州府事件查實(shí)后，重懲之外肯定還要強(qiáng)調(diào)禁絕此稅。
但民間的高利貸，確實(shí)還是個(gè)大問(wèn)題，提升大明百姓“幸福感”最大的阻力。
高昂的利率，不但摧毀了明朝農(nóng)村的一般生產(chǎn)和生活，加速了小生產(chǎn)者的破產(chǎn)過(guò)程，還剝奪了商人因經(jīng)商和經(jīng)營(yíng)手工業(yè)而產(chǎn)生的資本，使它們不能融入到手工業(yè)和商業(yè)的擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)中。
大明此時(shí)已經(jīng)出現(xiàn)幾個(gè)主要的商人團(tuán)體的家鄉(xiāng)，大多是地狹田少的貧瘠之地，種田不足以謀生，所以才有很多人去從事手工業(yè)和商業(yè)。
但他們?cè)谫嶅X之后，又習(xí)慣將積蓄投入到家鄉(xiāng)的土地上，一則是購(gòu)買田產(chǎn)，而則是放貸收息，這就又回到了傳統(tǒng)的地主加債主模式。
公正的說(shuō)，在國(guó)家沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)有力的扶持之前，這些貸款是農(nóng)村生活中必不可缺的部分。
但高利息在剝奪農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，也推高了地價(jià)，導(dǎo)致官府的稅賦加重。
雙重作用下，這些地區(qū)從鄉(xiāng)村自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)，逐步向農(nóng)莊與農(nóng)奴經(jīng)濟(jì)退化。
而商業(yè)，也因?yàn)橘Y本的退出，難以得到更大程度的發(fā)展。
實(shí)際上，這才是扼殺中國(guó)古代資本主義萌芽的根源。
而在西方，商人們沒(méi)有選擇退出，成為地主加債主模式，而是更多的精力去拓展市場(chǎng)。
這就不得不提到歐洲此時(shí)的融資模式，大明多是以地域劃分，嚴(yán)重依賴宗族鄉(xiāng)黨關(guān)系來(lái)募集資金，籌措商本。
即使到了三百多年后的清朝晚期，號(hào)稱“匯通天下”的山西商幫募集的股金，也不過(guò)在三十萬(wàn)兩到五十萬(wàn)兩左右。
相比之下，幾十年后的荷蘭東印度公司，就向社會(huì)公開募股650萬(wàn)荷蘭盾，受到了社會(huì)的廣泛認(rèn)購(gòu)。
兩者差別，何止十倍。
而歐洲各國(guó)的商人，在生意已經(jīng)發(fā)展到本國(guó)極限，甚至周邊國(guó)家極限以后，他們就會(huì)選擇向國(guó)家借錢，以此謀奪壟斷利益。
就比如英國(guó)，不但有商人和普通百姓借錢，即便是國(guó)王也有要借錢的時(shí)候。
由于英王征稅需要經(jīng)過(guò)議會(huì)許可，但戰(zhàn)爭(zhēng)或興建時(shí)常需要臨時(shí)用錢，這時(shí)就只能求助于倫敦的大商人群體。
國(guó)王借到的錢自然不可能是什么高利貸，但國(guó)王的直接收入也不算多，在債主們眼中并不是一個(gè)信用良好的借貸者。
為了能夠順利借到錢，有的時(shí)候英國(guó)國(guó)王甚至不惜以地區(qū)貿(mào)易壟斷特權(quán)作為抵押。
許多享有豐厚回報(bào)的地區(qū)貿(mào)易公司，如東印度公司、黎凡特公司、西非公司等，大多都當(dāng)過(guò)英國(guó)王室的債主，以此獲得地區(qū)貿(mào)易的壟斷特權(quán)。
魏廣德想搞大明錢莊，其實(shí)就是有這個(gè)目的在其中。
以朝廷允許的最高利率對(duì)外放貸，謀奪放貸生意的壟斷權(quán)。
這絕對(duì)是一本萬(wàn)利的機(jī)會(huì)，只要入股，就可以保證魏家千百年的富貴。
至少，大明朝還在的時(shí)候，不必為錢擔(dān)憂。
“三省，關(guān)于此事，確實(shí)已經(jīng)到了非管不可的程度?！?/p>
終于，魏廣德開口了。
“不過(guò)，會(huì)試在即，朝廷此時(shí)不宜大動(dòng)干戈。
如果，有舉子受到債主騷擾，刑部可直接先鎖拿債主，待科舉考試結(jié)束再懲治?！?/p>
魏廣德說(shuō)到這里，看了眼曾省吾，繼續(xù)緩緩說(shuō)道：‘不過(guò)此事也不會(huì)就此不了了之。
刑部可即可聯(lián)絡(luò)都察院、大理寺，按照調(diào)查京城及各地高利貸債主的情況。’
“此事，如果錦衣衛(wèi)參與，或許效果更好，特別是在京城?！?/p>
曾省吾忽然提議道。
“讓錦衣衛(wèi)參與？”
魏廣德微微皺眉，他是可以調(diào)動(dòng)錦衣衛(wèi)，可畢竟是皇帝給的權(quán)力。
“錦衣衛(wèi)之事，暫時(shí)不考慮。
回頭見到陛下，我提一提。
若是陛下準(zhǔn)許，再讓錦衣衛(wèi)協(xié)助查案?！?/p>
魏廣德略微思考，才回答道。
“好，我下去就聯(lián)系都察院和大理寺?！?/p>
曾省吾已經(jīng)亟不可待的站起身，準(zhǔn)備馬上出去找人。
“三省兄，此事務(wù)必不要走漏風(fēng)聲，只和陳副使他們商議，然后各衙門直接安排人手去辦?！?/p>
魏廣德可是知道大明各部衙的德性，如果大張旗鼓辦這事兒，肯定要黃。
最后，大抵就是被隱藏證據(jù)，因?yàn)闊o(wú)憑無(wú)據(jù)而無(wú)法處置。
“嗯，我知道了?！?/p>
曾省吾沒(méi)坐下，依舊保持站立，似乎隨時(shí)都要離開一樣。
“還有，此事我給三個(gè)月時(shí)間，雖然不至于將所有超過(guò)朝廷規(guī)定放貸的子錢戶都抓起來(lái)，但其中最大的那些人，必須查清楚。
如果涉及宗室、勛臣，也要查。
雖然在陛下那里，他們至多是挨頓申敕，但也好過(guò)不聲不響就這么糊弄過(guò)去?！?/p>
說(shuō)到這里，魏廣德起身，走到曾省吾身旁，又小聲提醒道：“此外，先前我所說(shuō)，以皇室、朝廷和勛臣、富戶合股開板大明錢莊之事，三省也要多考慮考慮。
民間百姓和商人，誰(shuí)都有資金周轉(zhuǎn)不靈的時(shí)候，其實(shí)朝廷定下的月息三分并不貴，是他們需要的。
此次重點(diǎn)在于抓那些利蓋本的家伙，大致就是年息不超過(guò)一半的，就漏了他。
超過(guò)的，特別是那些銀錢規(guī)模大的，才是主要目標(biāo)?！?/p>
“善貸所言極是，正好，現(xiàn)在把這些高利貸商人都處置了。
后面大明錢莊做起來(lái)，剛好可以補(bǔ)上這個(gè)缺口。
我家也經(jīng)商，知道商人有時(shí)候確實(shí)存在需要銀錢周轉(zhuǎn)的時(shí)候?！?/p>
曾省吾小聲說(shuō)道。
其實(shí)到了這個(gè)層次，就算家里是世代耕讀，此時(shí)多多少少也會(huì)參與一些商業(yè)活動(dòng)。
在地方上開個(gè)當(dāng)鋪，開家茶館、客棧，那都是正常。
等目送曾省吾離開，魏廣德忽然感覺(jué)到，設(shè)立大明錢莊的事兒，怕是要加快腳步才行。
別朝廷把民間放貸者一網(wǎng)打盡了，自己這頭還沒(méi)準(zhǔn)備好。
魏廣德回到書案后，拿出紙條又開始提筆書寫起來(lái)。
這次，他是把大明錢莊需要注意的事項(xiàng)一條條羅列出來(lái)。
大明錢莊，大抵是要承擔(dān)未來(lái)央行的職能，直接控制市面上借貸利率才是根本。
而服務(wù)，則是為商人解決銀錢長(zhǎng)距離調(diào)運(yùn)之苦。
放貸和匯兌，是錢莊主要收入來(lái)源。
此外，魏廣德還在考慮是否要在京城、松江府、廣州府等繁華地帶，讓商人們也組建錢莊。
這些錢莊，可以引入存款模式，讓百姓也能因這項(xiàng)新政獲益。
后世的銀行，本就有聚小錢成大錢，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任，同時(shí)利差也是這類金融機(jī)構(gòu)的重要收入源。
大明錢莊從一開始，魏廣德沒(méi)打算引入存款業(yè)務(wù)，主要還是擔(dān)心皇室和勛臣動(dòng)歪腦筋，打百姓錢財(cái)?shù)闹饕狻?/p>
讓商人去做這件事兒，貌似可以解決。
有他牽頭，大明錢莊的股本可以做的很大，短期根本不用在乎百姓那點(diǎn)錢財(cái)。